Concurrencia de seguros de comunidad y hogar
Son muchos los siniestros que se dan en un edificio de propietarios y muchos de ellos producen la denominada concurrencia entre el seguro de hogar y comunidades. Sin embargo, no todos sabemos en qué consiste o los pasos que debemos seguir para solventarlo.
Qué es la concurrencia de seguro
La concurrencia del seguro de hogar con el de comunidades se produce cuando 2 o más aseguradoras cubren el mismo riesgo a la vez. Es decir, que tenemos asegurado por partida doble un mismo bien. Esta situación puede producir más de un dolor de cabeza cuando se produce un siniestro ya que las compañías son las que deben acordar cómo indemnizar el daño en proporción a la propia suma asegurada que cada una tenga del interés asegurado.
Lo que dice la Ley de Contrato de Seguro
La concurrencia de seguro queda reflejada en el Art.32 de la LSC.
Ejemplo
Como hemos indicado, en caso de siniestro con una concurrencia de seguro cada compañía debe indemnizar en proporción a la propia suma asegurada sin que pueda superarse la cuantía del daño.
Para realizar este cálculo se utiliza la siguiente fórmula:
Porcentaje a indemnizar por compañía aseguradora:
Un propietario del bajo de un edificio tiene contratado un seguro de hogar con una suma asegurada para continente de 40.000 euros y un seguro de comunidad con otra compañía con una suma asegurada de 60.000 euros. El valor total por el que tiene asegurada su vivienda es de 100.000 euros.
El porcentaje que le corresponde a cada aseguradora por concurrencia es:
Ejemplo de concurrencia:
Debido a las fuertes lluvias se produce un colapso en las instalaciones del saneamiento comunitario y provoca daños en el bajo. El vecino del bajo llama al seguro de la comunidad para que valore los daños. El perito realiza un informe para tramitación del siniestro con los siguientes daños:
Levantamiento de parquet: 300 euros
Reposición de parquet: 1.200 euros
TOTAL: 1.500 euros
A continuación cada compañía calcula el importe que debe indemnizar de acuerdo al valor asegurado.
En ningún caso el valor de la suma de las indemnizaciones puede superar el valor del riesgo asegurado tal y como indica el Art. 31 de Ley de Contrato de Seguro.
Diferencias entre las coberturas del seguro de comunidad y hogar
El seguro de comunidad y el de hogar tienen diferentes coberturas debido a que el objetivo del seguro es distinto.
La póliza de comunidad cubre riesgos que se puedan producir en el edificio (estructura de fachada, cimentación, suelos, puertas, ventanas, instalaciones, garajes, jardines….) además de la responsabilidad civil de la comunidad por los posibles daños que se le puedan causar a terceros.
Sin embargo, el seguro de comunidad no incluye el contenido de la vivienda entre otros riesgos específicos de la misma.
Parte que no cubre el “continente” del seguro de comunidad
Del mismo modo no cubre coberturas del continente de la vivienda relacionadas con las mejoras estructurales de la misma como las reformas de mejora, los aires acondicionados, las puertas interiores o los toldos.
¿Qué ocurre si no comunicas el siniestro a ambas compañías?
Si no comunicas el siniestro que afecte a un bien cubierto por dos aseguradoras de forma intencionada, y existe sobreseguro, las compañías no estarán obligadas a pagar una indemnización, es decir, tendrías que pagar el importe de los gastos a pesar de tener varios seguros.
Normalmente ocurren dos escenarios:
- La aseguradora privada repara los daños a su cliente y posteriormente reclama al de la comunidad su parte proporcional.
- Se gestiona todo por el seguro de comunidad y previo escrito del perjudicado indicando que no ha dado parte a su seguro privado, la compañía comunitaria reclama la parte concurrente al seguro de hogar del afectado.
Cómo evitar la concurrencia con Brokalia
Tienes que conocer las coberturas incluidas en el seguro de comunidades. Por ello es conveniente solicitar una copia de la póliza de comunidades al presidente de la comunidad o al Administrador de Fincas.
Acto seguido acude a tu correduría para que la analice y valore las diferentes coberturas para contratar las complementarias en tu seguro de hogar.
Si, una vez has resuelto tus dudas sobre la concurrencia de seguros, estás pensando en comparar tu póliza de comunidad no dudes en solicitar una comparativa aquí.
