En un reciente artículo, hablábamos sobre la suma asegurada en las pólizas de edificios, pero hoy queremos profundizar en conceptos como el “valor real” y el “valor a nuevo” en los seguros de comunidades.

Estos conceptos son las bases para calcular el valor de los bienes objeto del seguro.

Lo cierto es que estos conceptos son igualmente aplicables en pólizas de comunidad o en cualquier otro tipo de seguro multirriesgo.

Habría que introducir otro concepto como es el valoración a primer riesgo o a valor total, pero pensamos más apropiado tratarlo en otro artículo.

Qué es el valor de nuevo

Las aseguradoras utilizan diferentes formas de referirse a esta cobertura: “valor de nuevo“, “valor a nuevo” o “valor de reposición a nuevo” son algunas de ellas.

Diríamos que se utiliza este concepto cuando estamos valorando los bienes que pueden verse afectados en un siniestro cubierto por las coberturas contratadas en la póliza según el precio que cuentan dichos bienes o otros equivalentes de las mismas características actualmente en el mercado.

O sea que la indemnización en caso de siniestro sería equivalente al importe de comprar otros bienes similares en el momento del siniestro.

Es un matiz importante este último (el momento en que ocurre el siniestro) porque habrá bienes como ocurre con los tecnológicos que pueden costar más baratos según pasa el tiempo gracias al avance de la tecnología

Qué es el valor real

En este caso, la valoración se hace disminuyendo al importe del valor de nuevo de los bienes afectados en la cantidad que se estime que ha influido la depreciación por envejecimiento por el paso del tiempo, por utilización o por desgaste de dichos bienes.

Exclusión del valor del solar

Aunque es evidente, no está de más explicar que en un siniestro (del tipo que sea) en un edificio, en la valoración no se tendrá en cuenta el valor del terreno. Esto es independiente a la forma de aseguramiento que se esté usando en la póliza.

A qué afectan estas formas de aseguramiento

A la hora de comparar ofertas, muchas veces no se tiene en cuenta este tipo de detalles pero son importantes sobre cuando llegan los siniestros y nos encontramos con el momento de la tasación de los daños por parte de los peritos.

Ese es el momento en el que los peritos y tramitadores de las compañías aplican depreciación uso, desgaste,… a los valores de los bienes que han sufrido daños.

Es entonces cuando surgen “problemas” porque el asegurado esperaba que le indemnizaran por el valor que le costó aquel bien y no por lo que le costó menos lo que se ha depreciado. Es decir esperaba la aplicación de la tasación a “valor a nuevo” en lugar de a “valor real“.

Qué formas de valoración utilizan las compañías en los seguros de comunidad

Nos encontramos con ambas. Es muy común que utilicen “valor a nuevo“, pero debemos comprobar en los condicionados generales qué forma de valoración se utiliza para cada garantía porque podremos encontrar ocasiones en que en los seguros de comunidades se aplica el aseguramiento a “valor real”, aunque esto es mucho más habitual en ramos como comercio, pyme o industrial, entre otros.

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